سیستم شماره گذاری
اگر چه سیستم كارت اعتباری به عنوان یك مدل اقتصادی در مبادلات مالی در تمام دنیا مورد استفاده قرار می گیرد اما این به معنای آن نیست كه شركت های صادر كننده این كارت ها همگی از سیتم و روش واحدی برای ذخیره اطلاعات و شماره گذاری كارت ها استفاده می كنند. اما امروزه تمام كارت های اعتباری استاندارد و مشهور بین المللی از سیستم شماره گذاری ANSL Standard x4.13-1983 برای این منظور استفاده می كنند. در این سیستم از یك عدد 16 رقمی استفاده می شود. این عدد برای سهولت هنگام خواندن یا به خاطر سپردن به صورت چهار رقمی نوشته می شود اما این تقسیم بندی چهارتایی هیچ ارزش و معنای خاصی ندارد. مثلا شماره گذاری یك كارت استاندارد مانند مستركارت یا ویزا به این صورت انجام می شود.

از سمت چپ اولین رقم مشخص كننده سیستم كارت اعتباری است،عدد 3 مشخص كننده یك كارت از خانواده كارت های باشگاه های تفریحی و سیر و سفر است. مثلا” 37 به معنی American Express و 38 به معنی Diners Club است. عدد 4 برای Discover Card استفاده می شود. در مورد Master Card رقم دوم تعداد ارقام بعدی كه باید به عنوان شماره شناسایی بانك تفسیر شود را مشخص می كند. مثلا” عدد یك به معنی این است كه رقم سوم شماره بانك است یا عدد 2 یعنی رقم های سوم و چهارم شماره بانك است. ارقامی كه پس از شماره بانك می آیند حداكثر تا رقم پانزدهم مشخص كننده حساب دارنده كارت است و رقم شانزدهم یك رقم كنترلی (check Digit ) می باشد.

در مورد visa ارقام دوم تا ششم شماره بانك و ارقام هفتم تا پانزدهم شماره حساب و ارقام سیزدهم یا شانزدهم رقم كنترلی هستند. اطلاعات این نوار بر روی سه تراك كه عرض هر كدام به اندازه یك دهم اینچ است ذخیره می شود. تراك های اول و سوم می توانند 210 بیت بر اینچ (pbi )و تراك دوم می تواند 75 بیت بر اینچ ذخیره كند. جزئیات نحوه ذخیره سازی اطلاعات روی این تراك ها در استاندارد SO\LEC 7811 آمده است. متناظر با هر كارت اعتباری بانكی مشخصات مهمی از دارنده كارت نزد بانك صادر كننده كارت ثبت می شود.

این اطلاعات حداقل شامل نام و نام خانوادگی دقیق دارنده كارت ،آدرس صحیح وی و شهر و كشور محل سكونت است. علاوه بر اطلاعات فوق،تاریخ انقضای اعتبار كارت نیز ثبت می شود. به طور معمول پیش از سر رسیدن تاریخ انقضای كارت، صادر كننده آن با صاحب كارت تماس می گیرد و او را برای جایگزین كردن كارت فعلی با كارت جدید تشویق می كند،كارت جدید ممكن است دارای شماره متفاوتی باشد یا از همان شماره قبلی برای مدت معین دیگری مجددا” استفاده كنند.

استفاده از كارت اعتباری
اطلاعاتی كه همواره هر كارت اعتباری بانكی بین المللی ثبت می شود توسط كنسرسیوم مربوطه بانك اصلی صادر كننده،واسطه احتمالی صدور كارت،و نیز خود دارنده آن قابل ا دسترسی است. اما هنگامی كه به یك معامله الكترونیكی از این طریق صورت می گیرد،فروشنده كالا یا خدمات تنها به اطلاعات ناچیزی از این مجموعه دسترسی دارد كه آن نیز فقط برای انجام الكترونیكی معامله مورد نیاز است و در سیستم های امن و استاندارد شبكه مبادلات الكترونیكی پول هرگز مشخصات كامل دارنده كارت در اختیار فروشنده قرار نمی گیرد. اگر یك كارت اعتباری یا بدهی از نوع ویزا و مستركارت توسط یك بانك معتبر صادر شود،به احتمال زیاد دارنده آن كارت خواهد توانست از طریق شبكه اینترنت و با مراجعه به سایت بانك مربوطه،به حساب مرتبط با كارتش دسترسی پیدا كند و علاوه بر اطلاعات هویت و آدرس خود،سابقه گردش مالی حسابش را ببیند و از دیگر خدمات آنلاین بانك مذكور استفاده كند.

همچنین صاحب كارت می تواند با مراجعه به یك یاز هزاران سایت فروشنده آنلاین كالا و خدمات در اینترنت،كالایی سفارش دهد. هنگام ثبت سفارش خرید،همان اطلاعاتی كه در كارت اعتباری درج شده است از خریدار تقاضا می شود.

اگرسایت مذكور قبلا یك گواهی معتبر (certificate ) از یكی از شركت های صادر كننده گواهی دیجیتال دریافت كرده باشد،به معنی آن است كه این اطلاعات مستقیما” و از طریق یك پروتكل امن برای بانك صادر كننده كارت ارسال و صحت اطلاعات ارسال شده و میزان موجود حساب كارت كنترل و نتیجه آن به سایت فروشنده اطلاع داده می شود. هنگام ثبت سفارش دو آدرس توسط فروشنده از خریدار تقاضا می شود . اگر خریدار هنگام ثبت سفارش قصد داشته باشد كالا را به آدرس دیگری غیر از آدرس ثبت شده در كارت اعتباری خود بفرستد (اصطلاحا” اگر آدرس Billing یا صورت حساب متفاوت از آدرس Shipping یا ارسال كالای خریداری شده باشد.) آدرس دومی نیز ضروری است در غیر این صورت كالا به آدرس پیش فرض در كارت اعتباری ارسال می گردد.

توجه به این نكته ضروری است،كه برخی از سایت ای اینترنتی برای خریداران خود یك پروفایل ایجاد می كنند و نام خریدار آدرس ثبت شده در كارت اعتباری و شماره 16 رقمی كارت را به همراه نوع آن مثلا مستركارت روی بانك اطلاعاتی خود ثبت می كنند تا خریدار در مراجعه بعدی نیازمند پركردن مجدد این مشخصات هنگام ثبت سفارش نباشد. دراین صورت باید خریدار اطمینان حاصل كند كه اطلاعات كارت اعتباری او از سوی سایت فروشنده مورد سوء استفاده قرار نخواهد گرفت.

برخی اصطلاحات مهم مرتبط با كارت اعتباری
در مقالات آینده به تفصیل نحوه استفاده از كارت های اعتباری بین المللی و مكانیزم گردش الكترونیكی پول در شبكه اینترنت را توضیح خواهیم داد. اما قبل از این كه بخواهید از این كارت ها استفاده كنید و احتمالا” كالایی را به صورت الكترونیكی بخرید،بد نیست با بعضی از اصطلاحات رایج بین المللی در این زمینه آشنا شوید.

Annual Fee: حق عضویت سالانه كه برخی از شركت ها هنگام صدور كارت یا تمدید عضویت دریافت می كنند. این روزها بسیاری از صادر كنندگان كارت شعار بدون حق عضویت سالانه را تبلیغ می كنند و احتمال آن هایی هم كه اكنون این مبالغ را دریافت می كنند در آینده از آن چشم پوشی خواهند كرد تا مشتریان خود را حفظ كنند.

Finance charge : شارژ مالی . عبارت است از پولی كه شما بابت استفاده از كارت اعتباری می پردازید. بهزبان ساده، این همان پولی است كه شما هنگام خرید كردن كالا و خدمات از حساب خود خارج می كنید. این مقدرا علاوه بر هزینه های مربوط به بهره ممكن است شامل كارمزدهای دیگری مانند cache-advance fees نیز باشد. كارمزد اخیر هنگامی از دارنده كارت اخذ می شود كه شما بیش از موجودی مانده حساب خود هزینه كنید. 

Interest Rate : نرخ سود. شیوه های مختلفی برای محاسبه نرخ سود وجود دارد. اغلب كارت های اعتباری از شیوه های مختلف محاسبه APR استفاده می كنند. اما كارت های بدهی ممكن است از شیوه ها ی دیگری مثل كسر مقدار ناچیز و ثابتی از پول به ازای هر بار خرید استفاده كنند.

Annual Percentage Rate (APR): درصدی از میزان شارژ مالی شما در طول یك سال. این عدد به زبان ساده همان سود سالانه ای است كه بابت ارائه خدمات الكترونیكی از شما كسر می شود. 

 Fixed Rate  : اگر APR بر مبنای نرخ سود ثابت سالانه محاسبه شود به آن نرخ ثابت می گویند. 

Variable Rate : اگر نرخ سود سالانه متغیر و وابسته به دیگر انواع نرخ بهره بانكی باشد،به آن نرخ شناور و یا متغیر می گویند. این نرخ معمولا” از مجموع دو عدد دیگر یعنی نرخ پایه ای بهره كه قابل تغییر توسط مدیریت امور بانكی كشور است و درصدی از همین عدد كه توسط موسسه مالی مربوطه تعیین می شود به دست می آید.

www.smsm.ir

نوع مطلب : مهندسي فناوری اطلاعات
نوشته شده در جمعه ۱۵ بهمن ۱۳۸۹ توسط SMSM |           |